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「人物」一位珠寶女商人的守富之道

時間:2019-04-12 17:04:35    來源:界面

記者 | 胡穎君

1992年鄧小平南巡講話結束后,嗅到機遇的創業者們紛紛登上商業舞臺,形成下海經商的大浪潮。

黃枚華是最早的墾荒者之一。站在人生的十字路口,她從黃浦江一路溯游南下,從國際大都市上海到南方小漁村深圳,從浦江郵輪上一名服務員到珠寶商人,順著時代的洪流,黃枚華的人生軌跡經歷了一次又一次的嬗變,而她也順利實現了財富的積累和階層的遷躍。

從個人財富規模來看,如今65歲的黃枚華已然步入超高凈值人群行列。權威報告指出,當前中國這一群體規模大概有12萬人。

一、“自投羅網”

經歷過財富的積累階段,創一代們需要思考如何實現財富的保值、增值,龐大的市場需求使得以宜信財富為代表的獨立財富管理機構如雨后春筍般崛起。

黃枚華也是較早同獨立財富管理機構打交道的一批人。愛接觸新事物——這是她給自己的標簽。

新世紀到來之際,中國正式加入WTO,黃枚華也開始參與到國際貿易當中。她選擇了一個全新的領域——珠寶行業。

彼時,國家給了珠寶進出口一定的政策,中國的鉆石交易所也在上海成立。黃枚華意識到,要想步入國際平臺應該要趁早加入,她的私營企業2000年就成為了上海鉆石交易所的第一批會員單位。

之后黃枚華每年都要飛往全球各地去采購原料。泰國有亞洲最大的寶石市場“尖竹汶”,比利時有全球最大的鉆石交易中心AWDC,這些地方都留下了黃枚華的足跡。

做珠寶進出口貿易,讓黃枚華培養出了比同時代人更敏銳的投資嗅覺。黃枚華坦言,后來與宜信財富合作,算是“自投羅網”,“沒有人給我做宣傳。”

實際上,這多少與黃枚華兒子的“口碑宣傳”有關。

黃枚華的兒子是一名普通的白領,7年前,熱衷研究理財的他成為了宜人貸的第一批用戶。

“兒子把用不到的錢存在里面,收益很不錯,所以他介紹給我。因為我做進出口,需要回避匯率風險,當時宜信財富正好有美元現金管理類產品,我就想試試。”黃枚華說。

她在美元匯率為6.27元的時候大量買入,之后,美元匯率迅速暴漲至6.7元。初次試水便嘗到甜頭的黃枚華開始逐步深入與獨立財富管理機構的合作。

由于愿意嘗試金融科技等新鮮事物,黃枚華對全球資產配置、母基金等理念接受得比身邊的人都要快很多。

在海外母基金尚未被高凈值人群廣泛接受的時候,黃枚華又成了第一批吃螃蟹的人。“一方面我認為美金可以保值,另一方面,過去我自己在境外只可能買一類資產,但母基金產品相當于同時購買好幾種資產,這比購買單一產品的風險要小得多,我很認可這種理念,它對我來說是個保障。”

實際上,歷經創業艱辛的黃枚華絕不是風險厭惡型群體。她坦言,由于銀行不對珠寶行業貸款,在企業現金流吃緊的時候,她曾一度通過炒黃金期貨來為企業“輸血”。

但她對現階段的目標收益卻有著冷靜清晰的認識。“我不認同暴富,我是商人,暴富我可以自己來,比如我可以自己炒股、炒期貨,快速來錢。找財富管理機構幫我理財,風險控制是第一位。我對理財的要求不高,去年全年綜合收益率達到9%,我就OK了。”

二、“賣掉了深圳的房”

越來越多的高凈值人群像黃枚華一樣開始逐漸關注資產配置解決方案,而不再僅限于購買簡單的理財產品。通過獨立財富管理平臺提供的投資組合建議,將不同風險級別、不同收益水平、不同市場和不同流動性的投資標的組合在一起,減少相關性,降低投資風險,實現財富保值增值。

盡管沒有刻意去計算過各類資產的配置比例,但黃枚華卻深知“雞蛋不能放在同一個籃子里”的道理。即便在選擇獨立財富管理平臺方面,也嚴格遵循分散投資的理念,同時與幾家頭部機構合作,絕不all in。“哪怕買長期的理財產品,也不會買金額過大的。”她說。

西南財經大學與廣發銀行聯合推出的《2018中國城市家庭財富健康報告》指出,與歐美等發達國家相比,中國家庭資產配置最明顯的一個特征是偏重房產配置,從而擠壓了金融資產。家庭總資產中,住房占比高達77.7%,而金融資產占比僅為11.80%。

但隨著國內近年來的大環境的不斷變化,在“房子是用來住的,不是炒的”定調下,房地產投資逐漸趨于理性化。

這兩年,黃枚華陸續拋售了深圳的房產,減少房產配置,進而增加其他金融資產的配置。在這一點上,她和兒子產生了分歧。“兒子覺得現在房產太少了。”

黃枚華自有她的邏輯:一方面,國內一線城市限購政策擠壓了房地產的升值空間,另一方面,即將到來的房產稅無疑成為懸在高凈值人群頭上的達摩克利斯之劍。

“不管是深圳還是上海,它都是一線城市。對于地產行業而言,城市人口的凈流入越多,房產肯定就值錢,這是一個核心邏輯。但是國家限購了,你怎么買?”黃枚華坦言,賣掉的房子當中肯定有“賣錯”的,但是她始終覺得,房子是重資產,地產業高收益的時代已經過去,對于富人而言,房地產的持有成本和風險在逐步增加,應而需要拓展更多的投資渠道。

三、“隔代”傳承

隨著一代創業者開始規劃并步入退休期,二代繼承人也漸漸成熟。對于多數中國家族企業而言,代際傳承已經成為當前所面臨的重要議題。

然而,與很多創二代一樣,黃枚華的兒子并不愿意接手母親的企業。“年輕一輩受過系統的科學知識教育,我們這一代創業的一路都是跌跌撞撞過來的,兒子目睹了一切光鮮背后的辛酸和陰暗面,所以不愿意接班。”

有意思的是,在財富的傳承方面,黃枚華反倒沒有考慮兒子,而是早早為孫女做了準備。“子女的價值觀已經定格了,我只能來塑造他的孩子。我在香港給孫女買保險,也買了很多境外的產品,可以保證她以后生活無憂。”

在過往經歷了太多的磕磕碰碰,黃枚華沒有足夠多的時間和精力放在孩子身上。她坦言,在這個方面對兒子有所虧欠,所以希望盡自己的努力把孫輩的生活維護好。

“中國即將步入老齡化社會,我把兒子的后顧之憂解決,他只要安安穩穩地工作,把他的家維護好就可以了,這也是我作為一個做母親能做到的事。”黃枚華說。

然而,家族傳承不只是有形財富的傳承,更深層次地涉及價值觀、文化和理念的傳承。正所謂財富的傳承是繼承,而精神的傳承才是永續的,這也是家族基業長青的關鍵性因素。

古語有云:“道德傳家,十代以上,耕讀傳家次之,詩書傳家又次之,富貴傳家,不過三代”。家族文化是一個家族最好的精神財富。

黃枚華出生在知識分子家庭。父親畢業于華東師范大學的前身上海大廈大學社會教育專業,母親也是教師。小時候,黃枚華父母的教育理念比較現代化,要求孩子的多維成長,便會有意培養她的閱讀習慣和審美意識。

在那個物資匱乏的年代,她依然能讀著《小朋友》、《兒童時代》和《少年文藝》長大。世界的五彩斑斕皆從幾種基礎顏色中延伸而來,父親給她買五顏六色的鉛筆,讓她從小便萌生出對美的向往。

曾國藩有家訓“家儉則興,人勤則健;能勤能儉,永不貧賤”;《朱子家訓》是“一粥一飯,當思來之不易;半絲半縷,恒念物力維艱”;黃枚華的家庭給她灌輸的價值觀念則是“可以不做事,但要會做事”。

黃枚華認為,塑造好子孫后輩正確的價值觀、良好的理念和能力,這種投資帶來的回報比任何物質財富的傳承都重要。

儒家倡導“童蒙養正”,就是說在兒童的啟蒙教育階段,就要讓其接受圣賢智慧的陶冶,培養其端正的心性及行為。“我孫女很小就會背《三字經》、《弟子規》。”黃枚華說。

每個時代都有不同的時代任務,家庭的教育方式也各不相同。對于孫輩的教育,黃枚華基本奉行不參與、不干涉的原則,但她認為中國基本的文化傳承、社會道德必須要遵循。

“順勢而為,隨遇而安”。這是黃枚華在回溯自己的過往歷程時提煉出的八個字。她從不覺得面對變革時,自己在掙扎或抵抗什么,只是不退縮,迎面而上罷了。

而這正是她從家族中獲得的最寶貴的品質。

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